2023年3月 4日

住宅を購入する時、多くの方が住宅ローンを利用しますが、銀行は誰にでも、いくらでもお金を貸してくれるわけではありません。
この人には住宅購入資金を貸してもよいのか、NGなのか。また、いくらまでなら貸してもよいのか、といったことを銀行ローンの担当者を通して「保証会社」が「審査」を行います。
そのポイントとしては、大きく2点ありますが、
１．「滞りなく、完済できるか」「万が一返済できなくなった場合、
２．不動産（家＋土地）を競売にかけて残りを返済できるか」
という事がとても重要なチェック項目になっています。

保証会社の担当者がまず最初に見るのは、「借りる人の詳細情報」と言われるものですが、これには下記の情報が該当します。
１．「借入希望金額や返済期間が年収に対して過大でないか」
２．「年齢、家族構成」
３．「勤務先、勤続年数、業種、企業規模」
４．「貯蓄状況、他社での借り入れ状況」
５．その他

もし自分が見ず知らずの人にお金を貸すとしたら、こういった情報は知っておきたいですよね？

また、不動産に関しては、借入金額に対して、不動産の価格が著しく低いと判断されると、借入上限金額が制限されることがあります。

そして、ここが一番大事な所ですが、保証会社が住宅ローンの審査をする時には、必ず申込者本人および連帯保証人の信用情報を確認します。

信用情報とは、クレジットやローンを利用したことのある人が、
・過去、現在にどんな内容のクレジットやローンを利用しているか
・現在どれくらいの債務残高があるか
・期日どおりに返済してきたか（延滞などがないか）＝クレヒス　※クレジットヒストリーの略
といった情報です。

信用情報は個人信用情報機関に一定期間管理されていて、保証会社はこれらの機関に記録されている信用情報を見て、
「過剰なローン債務が無いか」「過去の良くない情報が記録されていないか」を確認しています。

この情報で住宅ローンの借り入れ条件に引っ掛かってしまいやすい信用情報（次に起債）もあるので、注意が必要です。

・携帯電話の割賦払い
携帯電話の請求は端末を一括購入していない場合、電話料金＋本体端末の割賦支払いとなっています。そのため、うっかり口座の残高不足などで、
携帯代が引き落としされなかった場合、信用情報には延滞として記録されてしまいます。

・公共料金
最近は、公共料金のクレジットカード払いが増えてきました。ただ、同じ公共料金の引き落としでも、口座引き落としの場合と違い、クレジットカード
を利用していて延滞すると、信用情報には延滞が記録されてしまいます。

・クレジットカードの複数利用
クレジットカードにはキャッシング枠がついています。実際にキャッシングを利用していなくても、契約内容として信用情報には載っており、極端に複数
あると、「いつでもたくさんのお金を借りることが出来る状況」と見られることがあります。1枚あたりの枠は少額でも、全部合わせたときに極端に
総額が大きいと、希望金額まで借りられない、という可能性もあり得ます。

これら信用情報は、たった1度でも延滞してしまうとダメ、いうわけではなく、良くない信用情報も、『完済から○年経過』などの一定の条件を満たせば
消えます。

保証会社と金融機関が見ているのは、「返済を軽く見ている延滞常習者ではないか」という点です。なお、結婚前後で氏名や住所が変わっても、信用情報は載っています。

心当たりがあり、審査が不安な方は「昔延滞した事がある（かも）･･･」と金融機関の担当者や住宅会社に相談してみましょう。